Studium przypadku lekarza ortopedy prowadzącego działalność gospodarczą
Czy lekarz ortopeda prowadzący działalność gospodarczą może otrzymywać nawet 80% swojego dochodu podczas czasowej niezdolności do pracy?
Tak. Lekarz ortopeda prowadzący prywatną praktykę lub wykonujący zawód na podstawie kontraktu B2B może otrzymywać świadczenie z ubezpieczenia od utraty dochodu w wysokości nawet 80% udokumentowanych dochodów. W tym studium przypadku pokazujemy, jak wygląda wysokość świadczenia z prywatnej polisy oraz zasiłku chorobowego ZUS podczas czasowej niezdolności do pracy.
Przypadek dr n. med. Janusza
Dr n. med. Janusz jest lekarzem ortopedą i chirurgiem. Prowadzi prywatny gabinet, wykonuje zabiegi operacyjne oraz przyjmuje pacjentów w kilku placówkach medycznych. Jego przychody pochodzą z etatu w szpitalu, kontraktu medycznego prowadzonego w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej, prywatnej praktyki oraz umowy zlecenia.
Źródła przychodów:
- Etat w szpitalu – 120 000 zł rocznie
- Kontrakt medyczny (JDG) – 240 000 zł rocznie
- Prywatny gabinet – 192 000 zł rocznie
- Umowa zlecenie – 48 000 zł rocznie
Łączny roczny przychód: 600 000 zł
Średni miesięczny przychód: 50 000 zł
Tak zróżnicowana struktura przychodów jest charakterystyczna dla wielu lekarzy specjalistów. W przypadku czasowej niezdolności do pracy ograniczenie możliwości wykonywania zabiegów oraz przyjmowania pacjentów może spowodować utratę dochodu z kilku źródeł jednocześnie.
Zakres ubezpieczenia
Dr n. med. Janusz obejmuje ochroną dochód uzyskiwany z prowadzonej jednoosobowej działalności gospodarczej. W ramach ubezpieczenia od utraty dochodu wybiera miesięczne świadczenie w wysokości 28 800 zł, co odpowiada około 80% zabezpieczanego dochodu. Celem ubezpieczenia jest zachowanie płynności finansowej podczas czasowej niezdolności do pracy spowodowanej chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem.
Co może się wydarzyć?
Dr n. med. Janusz ulega poważnemu wypadkowi samochodowemu w drodze do pracy. W wyniku zdarzenia doznaje wieloodłamowego złamania prawej ręki, które wymaga leczenia operacyjnego oraz długotrwałej rehabilitacji.
Dla lekarza ortopedy i chirurga pełna sprawność dłoni jest niezbędna do wykonywania zabiegów operacyjnych, przeprowadzania badań oraz przyjmowania pacjentów. Z tego powodu lekarz orzecznik stwierdza całkowitą niezdolność do wykonywania zawodu przez 90 dni. W tym czasie lekarz nie wykonuje operacji, nie pełni dyżurów i nie prowadzi prywatnej praktyki lekarskiej, co powoduje utratę znacznej części jego dochodów.
Jak przebiega wypłata świadczenia?
Po zgłoszeniu szkody ubezpieczyciel rozpoczyna standardową procedurę weryfikacji. Janusz przedstawia dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów, m.in. deklaracje podatkowe oraz dokumenty związane z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Jeżeli zadeklarowany przy zawarciu umowy dochód odpowiada rzeczywistym przychodom, ubezpieczyciel wypłaci świadczenie zgodnie z warunkami polisy.
Przez cały okres niezdolności do pracy Janusz będzie otrzymywać 28 800 zł miesięcznie, czyli świadczenie odpowiadające wcześniej wybranemu zakresowi ochrony.
Łącznie za 90 dni niezdolności do wykonywania zawodu otrzyma 86 400 zł, które pozwolą pokryć bieżące zobowiązania oraz utrzymać dotychczasowy standard życia.
Dodatkowo, ponieważ polisa obejmuje również ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), po zakończeniu leczenia lekarz może otrzymać jednorazowe odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu, zgodnie z warunkami umowy.
Jakie świadczenie wypłaca ZUS?
Wysokość zasiłku chorobowego z ZUS zależy od źródła uzyskiwanego dochodu oraz opłacanych składek na ubezpieczenie chorobowe.
W przypadku dr Janusza świadczenia będą wyglądać następująco:
Świadczenia z poszczególnych źródeł dochodu
- Etat w szpitalu – około 6 903 zł brutto miesięcznie.
- Kontrakt medyczny i prywatna praktyka (JDG) – około 3 658 zł brutto miesięcznie (przy standardowej składce chorobowej).
- Umowa zlecenie – 0 zł, ponieważ z tego tytułu nie były opłacane składki na ubezpieczenie chorobowe.
Łączna wysokość świadczenia
Łączny miesięczny zasiłek chorobowy z ZUS wyniesie około
- 10 561 zł brutto
- około 8 700 zł netto
Mimo wysokich dochodów osiąganych przed wypadkiem świadczenie z ZUS pokryje jedynie część utraconych zarobków.
Porównanie świadczeń
Podczas 90-dniowej niezdolności do pracy różnica pomiędzy świadczeniem z ZUS a prywatnym ubezpieczeniem będzie znacząca.
| Świadczenie | ZUS | Ubezpieczenie |
|---|---|---|
| Miesięcznie | 8 700 zł | 28 800 zł |
| Łącznie za 90 dni | 26 100 zł | 86 400 zł |
W przedstawionym przykładzie prywatne ubezpieczenie zapewni ponad trzykrotnie wyższe środki niż świadczenie wypłacane z ZUS.
Sprawdź koszt ubezpieczenia od utraty dochodu
Kilka minut wystarczy, aby sprawdzić koszt ochrony swojego dochodu. Skorzystaj z kalkulatora i poznaj wysokość składki.
Nazywam się Agnieszka Bajek i od wielu lat pomagam przedsiębiorcom budować stabilność finansową na przyszłość. Dokładnie analizuję Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i pomagam dopasować zakres polisy tak, aby realnie odpowiadał specyfice Twojego zawodu oraz rzeczywistym dochodom.
Kontakt
MARSEB AGNIESZKA BAJEK
AGENT UBEZPIECZENIOWY
Ul. Godebskiego 22B 05-090 Raszyn
(zasięg ogólnopolski online)
NIP 9511625823
REGON 141510980
Nr wpisu do rejestru agentów prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego: RA11191703/A