Porady ubezpieczeniowe

Dzień 13 listopada 2025 roku to przełomowa data dla polskiego rynku bezzałogowych statków powietrznych (BSP). Właśnie wtedy weszła w życie nowelizacja Ustawy Prawo lotnicze, która rozszerza obowiązek posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) na drony o masie startowej od 0,25 kg do 20 kg.

Dotychczas obowiązek ten dotyczył jedynie cięższych maszyn. Teraz, zarówno profesjonaliści, jak i część hobbystów, muszą zmierzyć się z nowymi regulacjami.

1. Kogo i co dokładnie dotyczy nowy obowiązek?

Nowe przepisy, uzupełnione przez Rozporządzenie Ministra Finansów i Gospodarki z 24 października 2025 r., precyzują zakres obowiązkowego ubezpieczenia.

Parametr	Szczegóły	Wpływ na operatora
Zakres wagowy	Drony o masie startowej od 0,25 kg do 20 kg.	Obowiązek dotyczy popularnych modeli, jak DJI Mavic czy Air. Wyłączone są jedynie ultralekkie drony poniżej 250 g (np. DJI Mini).
Kto jest Operatorem?	Osoba fizyczna lub firma wpisana jako operator w systemie ULC, niezależnie od celu lotu (rekreacyjny czy komercyjny).	Każdy lot maszyną w tym przedziale wagowym musi być pokryty polisą.
Termin	Obowiązek powstaje najpóźniej w dniu poprzedzającym rozpoczęcie operacji lotniczych (pierwszy lot po 13.11.2025 r.).	Nie ma lotów bez aktywnej polisy.

 

2. Ile musi wynosić ubezpieczenie? Kluczowa suma gwarancyjna

Nowe przepisy ustaliły minimalną sumę gwarancyjną, która ma chronić poszkodowanych.

Minimalna suma gwarancyjna to równowartość 50 000 SDR (Specjalne Prawa Ciągnienia). 

Na dzień publikacji Rozporządzenia kwota ta wynosiła około 270 000 zł. Jest to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci za jedno zdarzenie.

Ważne: Jeśli szkoda przekroczy tę kwotę, różnicę z własnej kieszeni będzie musiał pokryć operator drona. Dlatego, zwłaszcza przy operacjach komercyjnych o podwyższonym ryzyku, warto rozważyć polisę o wyższej sumie gwarancyjnej.

3. Pułapka w rozporządzeniu: wyłączenia odpowiedzialności

Największa kontrowersja nowej regulacji kryje się w zakresie wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które są kluczowe dla poszkodowanych i samego operatora.

Zgodnie z Rozporządzeniem, ubezpieczenie nie obejmuje szkód powstałych m.in. wskutek:

• lotów bez wymaganych uprawnień (certyfikatów, szkoleń),
• działań wojennych, zamieszek czy aktów terroru,
• naruszenia przepisów krajowych, wspólnotowych lub międzynarodowych dotyczących wykonywania operacji z użyciem dronów.

Kontrowersja: zasada ryzyka vs. wyłączenie odpowiedzialności

W praktyce, to ostatnie wyłączenie budzi największe obawy. Odpowiedzialność operatora drona, podobnie jak kierowcy samochodu, opiera się na zasadzie ryzyka – szkoda powstaje, gdy dochodzi do operacji.

Eksperci ostrzegają, że jeśli operator nieświadomie lub nieumyślnie złamie dowolny przepis prawa lotniczego (np. nieznacznie przekroczy dozwoloną wysokość), ubezpieczyciel może użyć tego jako podstawy do odmowy wypłaty odszkodowania. W takim przypadku:

1. Poszkodowany zostaje bez rekompensaty od ubezpieczyciela.
2. Operator musi pokryć pełną szkodę z własnych środków, mimo opłacania obowiązkowej polisy OC.

W efekcie, system może chronić bardziej ubezpieczycieli niż poszkodowanych, przerzucając pełne ryzyko na operatora w przypadku najmniejszych uchybień formalnych.

4. Co grozi za brak OC i jak się zabezpieczyć?

Brak obowiązkowego ubezpieczenia OC operatora drona po 13 listopada 2025 r. jest sankcjonowany. Prezes Urzędu Lotnictwa Cywilnego (ULC) może nałożyć karę pieniężną w wysokości do 4000 zł.

Wskazówki dla operatorów:

• Sprawdź masę startową: Upewnij się, że Twój dron nie waży mniej niż 250 g.
• Kup polisę: Wykup OC z datą obowiązywania najpóźniej na 13 listopada 2025 r. lub przed pierwszym lotem po tej dacie.
• Pamiętaj o kwalifikacjach: Upewnij się, że posiadasz wszystkie wymagane uprawnienia (np. certyfikaty kompetencji) i lot jest zgodny z obowiązującymi przepisami – to klucz do ważności Twojej polisy.
• Rozważ wyższą sumę gwarancyjną: 270 000 zł może nie wystarczyć przy poważniejszych szkodach.

Nowy obowiązek ubezpieczeniowy zwiększa formalizację rynku dronowego. Jednak ze względu na szerokie wyłączenia odpowiedzialności, niezbędna jest nie tylko polisa, ale przede wszystkim perfekcyjna znajomość i przestrzeganie prawa lotniczego podczas każdej operacji.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 3 lipca 2002 r. – Prawo lotnicze (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. … ze zm.).
2. Rozporządzenie Ministra Finansów i Gospodarki z dnia 24 października 2025 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej operatora systemu bezzałogowego statku powietrznego (Dz. U. 2025 r. poz. …).
3. Materiały informacyjne i stanowisko Rzecznika Finansowego w sprawie obowiązkowego OC dla operatorów dronów.
4. Komunikaty Urzędu Lotnictwa Cywilnego (ULC).